№ 21 (204) Ноябрь (16–30) 2012 года.

Накопительная пенсия как возможность достойно встретить старость

Просмотров: 3702

Примерно 10 лет назад в Армении начались разговоры о реформе пенсионной системы. Существующая мало того, что не обеспечивает достойной старости, она еще и тяжелым бременем ложится на бюджет. 520.000 пенсионеров Армении со средней пенсией в $73 проделывают в бюджете брешь размером в 65 млрд драмов (примерно $195 млн). Потому что количество полноценных плательщиков в пенсионный фонд практически совпадает с количеством пенсионеров. Остальные работники отделываются страховыми выплатами менее $20 – минимальным взносом в пенсионную корзину. Это не говоря о «скрыто занятых» – они работают, но не платят налогов вообще.

Средняя продолжительность жизни в Армении составляет 74 года, женщины живут на 7 лет дольше мужчин. Пенсионный возраст для обоих полов начинается с 63 лет, и получается, что обеспечить достойную старость в течение 11 лет страна не в состоянии. Но дело не в одной Армении, попытки Греции обеспечить достойную старость своим гражданам, тратя на выплату пенсий в 8 раз больше, чем поступало социальных выплат, завершились суровым кризисом. Совершенно понятно, что ни одно государство не в состоянии выплачивать своим гражданам пенсию, близкую к зарплате, и при этом не наделать в бюджете дыр. Единственный способ – это сделать гражданина соучастником процесса накопления будущей пенсии.

В развитых странах пенсия является предметом заботы чуть ли не с младых ногтей, потому что именно с пенсии для многих начинается настоящая жизнь. Стрессы, связанные с работой, благополучно миновали, дети подросли, и можно пожить для себя. Кого из нас не восхищали автобусы с любопытствующими старушками, путешествующими на пенсию по всему белому свету? Они так ждали этого…

Социальный рай при коммунистах выглядит таковым только через розовую дымку ностальгии. Действительно, пенсии были повыше, на них, по крайней мере, можно было существовать. И даже были примеры, когда экономные родители на свои пенсии помогали транжирящим отпрыскам. Но и тогда пенсия сильно отставала от зарплаты и обещала безбедную старость только малочисленным категориям особо привилегированных граждан. Ну, и главное – где сейчас эта страна? Исследований на тему вклада пенсионной системы в развал страны не проводилось – слишком много было иных, гораздо более ярких глупостей. А жаль.

Разрушающая способность пенсионной системы по принципу «солидарности поколений», когда работающая молодежь кормит отдыхающих пенсионеров, оказалась попросту опасной, особенно когда появляются требования обеспечить достойную старость. И поэтому мир переходит на систему, которую скорее можно было бы назвать «позаботься о себе сам!». Это когда будущий пенсионер откладывает себе на старость. С 2014 года в Армении будет введена именно эта пенсионная система, которая призвана сделать старость обеспеченной.

Если старая система проста и в течение долгого употребления стала еще и понятна, то новую систему познать непросто. Сегодняшняя пенсия, называемая еще и распределительной, состоит из двух частей – основной и трудовой. Обе части определяются правительством, но вторая зависит еще и от трудового стажа, но никак не уровня зарплаты. После введения института накопительной пенсии первая часть пенсии остается, но трудовая пенсия будет постепенно отходить на задний план, пока в дело не вступит поколение, которое с первого дня работы будет отчислять обязательные накопительные платежи.

Это простое добавление накопительной компоненты в пенсию резко усложняет жизнь будущего пенсионера. Он должен выбрать для себя оптимальный вариант накопления будущей пенсии, потом, выйдя на пенсию, правильно выбрать страховую компанию, которая будет ему платить эту самую пенсию. Чтобы как-то сориентироваться, мы обратились в Центр информирования о новой пенсионной системе, предусмотрительно созданный для разъяснения гражданам новостей пенсионного обеспечения.

Артак Казарян, директор Центра информирования о новой пенсионной системе:

– С 2011 г. в Армении действует добровольная, а с первого января 2014 года вступит в силу обязательная накопительная пенсионная система, и тогда для лиц в возрасте до 40 лет участие в обязательной системе пенсионных накоплений станет обязательным, а лица постарше смогут стать участниками новой системы на добровольных началах. Основная наша задача состоит в том, чтобы к началу реформы граждане достаточно точно представляли бы себе перипетии новой пенсионной системы, поскольку от уровня их финансовой грамотности зависит эффективность системы. Чтобы все, кого коснется реформа, а это и работники, и работодатели, и индивидуальные предприниматели, и др., научились бы принимать решения в условиях, когда им будут предлагать различные виды финансовых услуг.

– Проблема перехода на новый способ формирования пенсии озвучена давно, лет 10 назад, но только теперь говорится о конкретных сроках перехода. Почему так долго шла подготовка?

– Это сложный процесс, предполагающий создание новой финансовой и информационной структур. Надо было подобрать оптимальную модель, изменить законодательную базу. Достаточно сказать, что начиная с 2010 г. принято около 50 новых законов и изменений, связанных с новой пенсионной системой.

Выбор модели тоже потребовал времени и обучения. Накопительная часть пенсии, которая формировалась с той или иной долей участия гражданина, практикуется во многих странах и по-разному. В 1981 году пиночетовский министр Хосе Пиньера, ныне президент Международного центра пенсионной реформы, отказался от распределительной государственной системы пенсионного обеспечения и внедрил накопительную, применив систему индивидуальных счетов, когда каждый участник новой системы мог проследить на своем счете движение откладываемых на старость денег. А из средств на этих счетах были сформированы инвестиционные фонды, позволившие реализовать серьезные инфраструктурные и иные проекты, требующие «длинных» денег. В итоге пенсионная реформа привела к экономическому буму, который в общем-то продолжается и по сей день. Авторитет отца пенсионной реформы Чили оказался столь высок, что позволил или уж точно не помешал его брату Себастиану стать президентом Чили. Эффективность пенсионной системы, которая позволяет использовать пенсионные накопления в качестве источника «длинных» денег, доказана временем. Кстати, тот же Хосе Пиньера советует и американцам внедрить эту систему социального обеспечения у себя, в противном случае и они, по примеру Европы, встанут перед серьезным финансовым кризисом из-за растущего дефицита пенсионных выплат.

– Получается, что практически везде, кроме Чили, пенсионная система приводит к кризисам. В том числе и накопительная, которая действует в развитых странах давно и тем не менее от проблем не спасает?

– В Америке работодатели выплачивают за своих работников пенсионный налог, его хватает на выплату достойной пенсии, но их проблема состоит в том, что система социального обеспечения у них проедает огромные ресурсы и кормится из бюджета. Сюда, кстати, входят и пенсии иммигрантов, не успевших сделать отчисления в пенсионный фонд, но тем не менее получающих пенсию и социальный пакет. В Европе тоже отчисления колоссальны, но и их не хватает на социальное обеспечение. В Венгрии, например, была внедрена система накопительных пенсий и разрешены частные пенсионные фонды. Но премьер Орбан национализировал частные пенсионные фонды и взвалил заботу о пенсионерах на государственные плечи.

Эта мера достаточно скоро привела венгерский бюджет к трехмиллиардному дефициту, и

тогда Орбан «загнал» Алиеву «убийцу спящих» Сафарова за обязательство скупить венгерские долги на три миллиарда.

Для того чтобы обеспечить в Европе нормальную пенсию по системе «солидарности поколений», на одного пенсионера должны работать как минимум три высокооплачиваемых работника. При этом и отношение европейцев к пенсии трепетное. Экс-президент Франции Николя Саркози решил поднять пенсионный возраст до 67 лет и расплатился президентским креслом – на следующий срок его не выбрали.

– Судя по всему, рекордсменом в области пенсионной системы является Чили. И армянскую систему следовало бы списать с нее.

– Скажем так: не списать, а использовать ее позитивный опыт. Все-таки разные условия, разные страны. Безусловные достижения чилийской системы – индивидуальные счета и их связь с инвестиционными проектами – будут использованы в армянской системе. Индивидуальные счета будут прозрачны для своих владельцев, и они в режиме онлайн могут знать их состояние. Причем вы вольны выбирать пенсионные фонды, а значит, и инвестиционные проекты, в которые будут вложены ваши деньги. Ваш пенсионный фонд, государственный или частный, может финансировать как внутренний долг, т.е. скупать облигации государственного займа, если они обещают хорошую прибыль, так и инвестиции. При этом 30% пенсионных денег ваш фонд может инвестировать за рубежом.

– Не правильнее было бы обязать фонды инвестировать накопительные отчисления исключительно в пределах Армении?

– В Чили, которую вы сами назвали рекордсменом пенсионного дела, было позволено инвестировать за рубежом 90% пенсионных денег. Но при этом были созданы привлекательные отечественные инвестиционные проекты типа морского порта с определенной прибыльностью, и пенсионные деньги потекли туда. Т.е. работали чилийцы не принуждением, а соблазнами. И у нас есть крупные прибыльные проекты, для которых нужны «длинные» деньги. Например, новая АЭС, платные отрезки дороги Север – Юг – реинкарнации Великого шелкового пути. Часть денег может быть вложена в ипотечные кредиты, тогда годовая ставка по ним может снизиться до 7-8%. Здесь образуется конкуренция банков за средства фондов. Кстати, и сами банки могут предложить вам привлекательную схему в борьбе за ваши отчисления. По некоторым подсчетам, новая пенсионная система может обеспечить 4-5% роста ВВП за счет реализации инвестиционных проектов. В 2014 г. инвестиционный портфель за счет накоплений достигнет примерно $150 млн, а через 10 лет – $1 млрд. Это сумма, которую наш реальный сектор пока не в состоянии эффективно переварить. Т.е. развитие пенсионной системы потребует развития инвестиционных возможностей экономики.

– Как будет выглядеть технологически часть пенсионной системы, связанная с отчислениями работников в пенсионные фонды?

– Прежде всего – понятие основной пенсии никуда не исчезнет. Граждане страны как получали ее, так и будут получать. Отчисления же накопительной пенсии составят 10% от вашей зарплаты, при этом 5% платите вы, 5% доплатит государство, но не более 25.000 драмов. Это в части обязательных платежей. Вы можете стать и добровольным участником системы, даже в том случае, если вам 1 января 2014 года уже исполнилось 40 лет, и тогда налогооблагаемая база вашей зарплаты снизится на процент ваших накопительных выплат, но не более 5%. Кстати, налоговыми преференциями смогут воспользоваться и работодатели, если они пожелают добровольно платить за своих сотрудников. Это позволит предложить сотруднику большее разнообразие в формах трудового соглашения.

Итак, вы выбираете управляющего вашим пенсионным фондом и становитесь его пайщиком, направляя в этот фонд ваши накопительные отчисления, к которым со временем добавится и прибыль от использования ваших денег. Если управляющая фондом компания вам не понравится, вы можете ее поменять. Ваши отчисления гарантированы от инфляции, а выбирая процент ежегодной прибыли, вы можете выбирать между высокой прибыльностью активов с высоким риском и низкой прибыльностью с отсутствием риска. В итоге от ваших финансовых знаний и удачи будет зависеть сумма, которую вы накопите к пенсии.

– Новая пенсионная система призвана снять бюджетные напряжения. Однако бюджет по-прежнему будет оплачивать основную пенсию и плюс к этому 5% от зарплаты в виде накопительных выплат. Так возрастут бюджетные траты или уменьшатся?

– С 1 января 2013 года изменится схема налоговых выплат. Вместо подоходного и социального налога гражданами будет выплачиваться единый подоходный налогов в размере 24,4% для зарплат до 120.000 драмов (примерно $300) и 26% свыше 120.000. Это на величину от $1 до $6 больше, чем было, плюс к этому серьезно облегчаются процедуры. Работодатели будут платить один налог, к тому же легко считаемый, вместо прежних, сложно составленных, в электронном виде, без общения с налоговой службой. Что призвано сэкономить и время, и деньги, и нервы. А в дальнейшем сократятся и выплаты, связанные с трудовым стажем, причем чем дальше – тем больше, пока это понятие не будет полностью заменено накопительной пенсией. Это произойдет, когда не станет людей с трудовым стажем до 2014 г. А в скорой перспективе возрастет еще и число плательщиков подоходного налога: реализация инвестиционных проектов приведет к увеличению числа рабочих мест. Реформа в целом направлена на усиление позиций и работников, и работодателей.

– Теперь о параметрах пенсии и надежности пенсионных фондов…

– Отчисления плюс полученная прибыль могут обеспечить участнику обязательной накопительной системы как минимум 75% его средней зарплаты. 35 или более лет отчислений должны обеспечить ему получение достойной пенсии в течение 11 лет, согласно сегодняшним цифрам продолжительности жизни. Однако от будущего пенсионера потребуется определенная финансовая грамотность для правильного выбора управляющего вашим фондом. Это касается прибылей. Что же касается отчислений, то они страхуются и пропаже не подлежат, даже если управляющее вашим фондом юридическое лицо разорилось. А при умном и конечно же удачливом управлении своими средствами прибыль может составить 11%.

Для защиты ваших сбережений от неверного употребления над пенсионными фондами будет осуществляться ежедневный контроль Центральным банком, при этом ЦБ будет иметь полномочия лишать нерадивых управляющих права управления. Ну, а для того, чтобы поставить дело на правильные рельсы, управляющие пенсионными фондами будут приглашаться из-за рубежа, с опытом управления пенсионными фондами, пока не будет подготовлено достаточное количество отечественных кадров.

– Накопили пенсионные выплаты, как теперь их получить обратно? И в каком виде?

– Самым распространенным видом будет аннуитет – выплаты с определенной периодичностью и в определенном размере. Страховая компания, которая берется выплачивать вам пенсию по договору аннуитета, выбирает максимально близкий к вам список смертности и вычисляет размер пенсии. Для этой компании очень важно попадание в цель, потому что пенсию она вам будет выплачивать пожизненно. Более того, если получатель пенсии скончается раньше означенного в договоре условного срока, то остаток средств переходит его наследникам. Варианты на аннуитет могут быть разные, и пенсионеру следует выбрать для себя страховую компанию с лучшими условиями для его случая. Кроме того, в экстренных случаях типа срочной операции или отъезда из страны на постоянное место жительства вся накопленная сумма может быть получена разом. И будут еще и программные выплаты – это когда накопительная часть просто делится на среднестатистический остаток жизни плюс определенный процент за вклад.

– Я понял главное – разом новую систему не понять, она весьма сложна, и как бы мы ни пытались застраховаться на случай грядущих неудобств, все равно многое будет определяться практикой.

– Безусловно. И для того, чтобы максимально подготовить гражданина к этой практике, и создан наш Центр с задачей дойти до каждого гражданина с объяснениями функционирования новой системы. Посредством Интернета, телевидения, работы на местах. Наши объяснения нужны и работодателям, которые тоже становятся непосредственными участниками системы и проявляют интерес к нашей работе. Хотя бы потому, что, кроме уменьшения налога на прибыль, о котором мы говорили, они будут пользоваться определенными преференциями для получения льготных кредитов из фондов, в которые они платят, и смогут участвовать в инвестиционных программах, финансируемых фондами.

– Получается интересный симбиоз бизнеса и собеса. Но тут есть еще одна проблема. Пенсионная система – это большие деньги, и даже наш пенсионный фонд со своими более чем скромными средствами в пересчете на конкретного пенсионера был подвергнут разграблению. Я имею в виду дело Вазгена Хачикяна, бывшего главы пенсионного фонда, арестованного недавно.

– Возможность для хищений была создана в результате недостатков, которых лишена новая система. Прежде всего – не было единого учета пенсионеров. За одного и того же пенсионера, со слегка искаженным написанием фамилии, сотрудники пенсионного фонда могли получать несколько пенсий из разных марзов. После того как пенсионный фонд возглавил нынешний министр труда и социальных вопросов Артем Асатрян, была внедрена единая база данных, и экономия по пенсиям в 2011 г. составила 11 млрд драмов. Мы еще в 2003 г. предложили внедрить систему идентификационных карточек, даже отпечатали начальный тираж в Швеции, но внедрить не смогли – началось колоссальное сопротивление. Хотя они могли бы решить проблему: одна карточка – один человек в единой базе данных. Что же касается хищений – они возможны, но новая система создана и будет совершенствоваться в постоянном противодействии махинациям. В противном случае тот, кого не устроит тот или иной пенсионный фонд, просто от него откажется. Принудительные в этой системе только выплаты, а фонд, куда платить, вы выбираете сами.

Арен Вардапетян

Поставьте оценку статье:
5  4  3  2  1    
Всего проголосовал 1 человек

Оставьте свои комментарии

  1. Армения занимает 110 позицию в рейтинге самых счастливых стран мира по версии журнала «Forbes». Эту позицию Армения разделяет с Намибией, Анголой, Ираком.
  2. О какой пенсии может идти речь,когда старики получают 50-60 дол.если не помощь детей,умрут.А некоторые детей не имеют.
Комментарии можно оставлять только в статьях последнего номера газеты